A Deco Proteste calculou o custo de utilização das contas correntes, ordenado e pacote para três perfis e três canais: internet, telefone e balcão. Regra geral, a internet é o canal com menos custos para o utilizador. Quando não foi possível utilizá-lo, os especialistas consideraram o preço do serviço no canal alternativo mais barato.
O ActivoBank foi a "Escolha Acertada" para a maioria dos perfis e dos canais. Mas, o Banco Português de Negócios (BPN) também é uma alternativa para o perfil de utilizador básico: saldo médio de €250 mensais, um cartão de débito, 20 cheques cruzados e 12 transferências interbancárias nacionais por ano. No total, os clientes do BPN que tenham o perfil de utilizador citado terão custos de €27,80, caso efetuem as operações pelo telefone e internet ou €50,16 se optarem por dirigir-se ao balcão.
O Banco Bilbao Vizcaya Argentaria também é uma opção para o perfil da conta-ordenado sem crédito (salário de €750, saldo médio de €250 mensais, um cartão de débito, 20 cheques cruzados e 12 transferências interbancárias nacionais). Quem tiver este perfil e for cliente do BBVA terá custos de apenas €7 se optar pelo canal online do banco.
Em Maio, os especialistas da Dinheiro & Direitos pediram as condições das contas à ordem regulares e contas - ordenado a 18 bancos. O Barclays, Caixa Geral de Depósitos e Deutsche Bank não responderam, pelo que tiveram de obter os dados pela internet. Além destas, a equipa da Deco Proteste analisou pacotes de contas à ordem, que permitem pagar uma comissão única por um conjunto de produtos ou serviços, em vez de pagar por cada utilização.
Vá pela internet
A Deco concluiu que os custos dos serviços de netbanking aumentaram, em média, €18 face a 2009, no perfil para as contas correntes. "Apesar deste aumento, a internet continua a ser o meio de movimentação mais económico e o mais cómodo", lê-se no artigo de Setembro da Dinheiro & Direitos. Se optar pelas escolhas acertadas, pode poupar mais. No ActivoBank, um dos mais baratos para o perfil "ordens de bolsa", se movimentar a conta pela internet, gasta menos €178 por ano do que na média dos bancos ao balcão. Em alternativa, a Deco aconselha-o a utilizar o multibanco.
Ao contrário das contas corrente, as contas ordenado têm menos custos do que em 2009. Na internet, as despesas baixaram, em média, 5% e quase 1% pelo telefone. Só no balcão, é que ficaram mais caras 6%. No geral, estas contas são mais baratas do que as correntes: nenhuma tem encargos de manutenção, algumas isentam os titulares de uma ou mais anuidades do cartão de débito ou crédito e outras oferecem ou reduzem o preço das cadernetas de cheques. Algumas também não cobram as transferências interbancárias pela internet ou pelo telefone. Regra geral, as contas - ordenado permitem poupar, em média, €55 a €60 por ano. Mesmo que utilize o crédito automático, a maioria compensa.
O Barclays é o banco onde se sente a maior diferença entre a conta-corrente e a ordenado: €250 anuais. Regra geral, os bancos não cobram pela alteração. Em princípio, só lhe exigem um ordenado igual ou superior a €500.
Pondere os pacotes
Por vezes, optar por uma conta em forma de pacote pode compensar. Permitem aceder a um conjunto de produtos e serviços através de uma comissão mensal única, onde o consumidor paga um valor fixo por mês. Mais: também podem conceder descontos nos seguros ou nas comissões dos créditos, etc. "Ainda que estes produtos sejam publicitados como vantajosos, só compensam se o consumidor utilizar todos os serviços que os compõem. Por exemplo, se vai contratar um crédito a habitação, é provável que tenha interesse na redução das despesas para metade. Mas será que também lhe interessa contratar e pagar um seguro de responsabilidade civil familiar?"
A Deco concluiu que dentro de cada banco, pode haver situações em que compense optar pela conta pacote em vez das contas corrente ou ordenado. A Conta BES 100% é disso exemplo: fica mais barata do que qualquer depósito do Banco Espírito Santo, permitindo poupar entre €45 e €80 por ano. Mas nem sempre é assim. Tendo em conta o panorama geral das contas à ordem, os pacotes têm preços mais elevados do que as "Escolhas Acertadas".
Apesar das taxas de juro do crédito ordenado serem mais baixas do que noutras soluções, deve evitar o recurso sistemático a esta fonte de financiamento. Paga juros quase sempre e logo que o salário seja depositado, tiram-lhe a dívida. Para adiar frequentemente o pagamento das despesas mensais, prefira o cartão de crédito, que tem um período gratuito de 20 a 50 dias.